Интервью

Страхование жизни – взгляд на нашу ситуацию из Польши Дрожд Ярослав Менеджер по работе с клиентами ComputerLand

Вовлеченность России в мировое страхование приобретает все более наглядные формы, интерес иностранцев к нашему рынку постоянно растет. О своем видении ситуации в российском страховании с редакцией портала «Страхование сегодня» беседует Ярослав Дрожд – менеджер компании Computеrland, отвечающий за работу со страховым рынком.

В последнее время популярной становится практика приглашения иностранцев на руководящие посты в российских страховые и перестраховочные компании. Почему опыт иностранных менеджеров стал так необходим нашим страховщикам именно сегодня?

На российском рынке заканчивается период “партизанщины”, когда небольшие компании, зачастую без должного кадрового и технологического обеспечения, могли успешно работать и приносить владельцам прибыль. Эта “партизанщина” на рынке была эффективна в первые годы его становления, она была неизбежна при наличии огромного числа игроков на рынке. Она всех, в целом, устраивала, пока доля реального страхования была невелика и пока менеджеры компаний владели в них большими пакетами акций. Теперь, на мой взгляд, пришла эпоха «больших батальонов», как говаривал Наполеон. Число компаний быстро уменьшается и одновременно происходит их укрупнение. И западный опыт управления в страховании становится все более востребованным, а с ним растет спрос и на топ-менеджеров, которые не только думают, что они «знают как», но и реально умеют руководить страховыми компаниями – в интересах инвесторов и клиентов, а не только менеджмента.

Что именно из западного опыта, как Вам кажется, особенно дефицитно и востребовано нашими страховщиками?

Выстраивание системы отношений с акционерами – особенно – с миноритарными, после IPO и на стадии его подготовки. Да и без IPO в этой области проблем более чем хватает. Прозрачная и стройная организация бизнес-процессов. Оценка эффективности работы каждого сотрудника. Ориентация на потребности клиентов. Андеррайтерская политика, нацеленная не на рост текущего кэша, а на рост прибыли. Ну и продолжать можно долго, на самом деле.

Означает ли это, что без «варягов» страховщикам никак не обойтись?

Нет, не означает. На российском страховом рынке уже немало управленцев, которых с удовольствием взяли бы на работу в зарубежные компании. Беда в том, что вакансий на рынке для таких топ менеджеров еще больше. Намного больше. Кроме того, топ-менеджеров с 20-ти летним опытом работы в российском рыночном страховании, например, просто не может быть в природе. И в какой-то момент акционеры начинают понимать, что эффективнее привлечь к управлению иностранца.

Особенно популярным приглашать иностранных топ-менеджеров стало, похоже, в страховании жизни?

Со страхованием жизни ситуация во многом проще и, одновременно, гораздо сложнее. Проще – игра начинается, практически, с чистого листа, ничего не надо менять или переделывать. Сложнее – нет никакого отечественного опыта, статистики, традиции страхования жизни. Мне не кажется, что иностранные менеджеры обязательно будут тут суперэффективны. Но именно в этой области у них больше шансов добиться значимых для акционеров успехов.

На топовые позиции к нам приходят страховщики с опытом работы на разных рынках. Есть ли, на Ваш взгляд, особые преимущества у страховщиков из Восточной Европы?

Это сложный вопрос и ответ на него во многом зависит от того, какие проблемы должен этот менеджер решать, чего от него ждут владельцы компании. Конечно, такие вещи, как отсутствие языкового барьера, лучшее, вероятно, понимание менталитета, могут быть весьма продуктивными. Да и представления владельцев компании об адекватной оплате труда директора могут быть заметно ближе к представлениям менеджеров из Польши, Чехии или Венгрии. Главное же, как мне кажется – это то, что страховщики Восточной Европы получили опыт создания рынка страхования жизни почти с чистого листа, почти с нуля. И этот опыт в некоторых ситуациях может быть просто бесценным.

Вы родились и прожили большую часть жизни в Польше, Ваша жена – русская, Вы очень хорошо говорите по-русски, много ездите по стране. Какие черты российского национального характера или массового сознания особенно мешают развитию страхования жизни – Вы уже успели разобраться?

В прошлом социалистическое государство в России и в Польше брало заботу о гражданах на себя, воспитывало ту самую «уверенность в завтрашнем дне». Эта уверенность быстро и легко трансформировалась (у очень многих – если не у большинства) в социальное иждивенчество и социальное легкомыслие. Человек не думал серьезно о своей старости еще и потому, что уровень жизни был довольно невысоким и с окончанием наиболее активного периода жизни человек мало что терял. Людей со средним достатком, для которых уход с работы и выход на пенсию равнялся бы резкому снижению доходов, было при социализме очень и очень немного, да они, как правило, и пенсионные планы имели особые от государства.
В настоящее время жизнь изменилась, мы привыкли к стабильности, западному стилю жизни, мы сами в ответе за свое настоящее и будущее. Поэтому зачастую лучше возложить ответственность за возможные риски на страховую компанию и согласиться с необходимостью нести расходы на эти цели. Такой тип мышления становится все более популярным в быстро развивающейся России. Поэтому, например, я вижу большое будущее за отраслью страхования жизни, которая в настоящее время находится в зачаточном состоянии.

Но все перемены, на реализацию которых у Запада были десятилетия или века, мы пытались осуществить за 15 лет. Такой подход требует огромной работы над собой, но не все готовы прикладывать подобные усилия и не все хотят перемен.

В русских мне нравится их открытость, прагматизм, но, кроме того, я заметил определенную недоверчивость. Мне очень нравится моя работа, поскольку она позволяет мне понять, какие наи лучшие европейские стандарты соответствуют российским требованиям, и в итоге я могу создавать что-то новое. Я имею в виду использование в местных условиях самых лучших методов и отказ от ненужных, которые себя не оправдали. Кроме того, я учитываю быстроту этого процесса, происходящего в России, и именно это понять мне помогла моя жена.

Какую роль в развитии страхования жизни сыграло ОСАГО? Многие ожидали, что бум страхования жизни начнется вскоре после успешного запуска этого массового страхования.

Мне кажется, что ОСАГО в России повлияло одинаково сильно и на страхователей и на страховщиков. Само слово «страхование» стало упоминаться гораздо чаще – и в СМИ, и в быту. Страховщики всерьез занялись созданием агентских сетей. Удалось ли страховщикам наработать с помощью ОСАГО обширные базы лояльных клиентов? Не знаю, не уверен. Но это даже и не так важно. Важно, что вообще появились навыки создания больших клиентских баз, конкурентной борьбы в сегменте ритейла, рекламы страховых компаний стало много повсюду в стране. Короче, ОСАГО стало, конечно, если не трамплином для страхования жизни, то своеобразным полигоном, на котором можно оттачивать те или иные методы работы. А уж как компании «выучат» уроки ОСАГО – зависит в первую очередь от них самих. Уроки полезные.

Хорошо. А готовы ли сегодня российские компании страховать жизнь?

Ну что значит – «готовы»? Они уже занимаются страхованием жизни – и некоторые вполне успешно.

Давайте поменяем вопрос. Если завтра, наконец, начнется бум страхования жизни и надо будет продавать и обрабатывать полисы тысячами или десятками тысяч – это реально?

Я не знаю всех нюансов, но мне кажется, что сами страховщики пока далеки от самоуспокоения. Мы же являемся поставщиком IT решения для страхования жизни и видим, что интерес к таким системам сейчас весьма велик. Это означает, что молодые российские страховщики жизни – а большинство таких компаний обособило свой бизнес сравнительно недавно – активно занимаются вопросами технологического обеспечения своей работы. Время у них пока, кажется, остается, но его совсем немного – внедрение большой системы требует большого времени. А интересуются именно серьезными IT-продуктами, явно «на вырост» - при сегодняшних объемах наверно можно было бы обойтись несложными «самодельными» IT решениями. Однако для больших объемов такие решения не подойдут.

Почему же? Некоторые страховые компании и на западе успешно пользуются собственными IT разработками.

Да, только не надо забывать, что полная стоимость таких решений, обычно, превышает стоимость покупной системы. Если у компании большие обороты и штат IT-персонала в несколько десятков или даже сотен человек – она может себе позволить развивать собственную систему. Однако практически все небольшие и средние компании используют системы готовые. Ту же картину мы видим на новых и растущих рынках – страховщики Центральной и Восточной Европы, Китая, Индии стремятся обычно выбирать готовые решений.

А за счет чего «индустриальные» системы обеспечивают высокие показатели? Может при растущих объемах достаточно просто купить более мощные компьютеры?

Нет, это путь тупиковый, все это давно поняли. Давным-давно прошла, например, мода на так называемые «файл-серверные» решения, которые подкупали простотой разработки. Однако для работы такой системы на каждом рабочем месте необходимо было иметь полную копию всей базы данных. При большой базе и при десятках одновременно работающих с базой пользователей такой путь никуда не годится, сколько не наращивай мощность настольных компьютеров и серверов. Сейчас все современные IT-решения строятся на базе идеологии «клиент-сервер», которые сложнее в реализации, но надежно работают при больших объемах. Если систему разрабатывает специализированная компания, то она использует самые передовые технологии, оптимизирует структуру баз данных, выбирает адекватную СУБД, документирует все возможности системы и так далее. В результате такой работы – при правильной ее организации – получается не просто IT-решение, а IT-продукт. Можно не только продавать, но и развивать, внедрять, поддерживать. Кроме того, предыдущие системы были скорее регистраторами, а «индустриальные» системы нового поколения такие, как Carusso, позволяют самостоятельно реализовывать сложные бизнес-процессы, а оператор будет только заниматься обслуживанием нестандартных случаев.

Как часто зарубежные компании меняют свои IT-системы?

За рубежом очень аккуратно считают деньги и расходы на IT рассматривают как инвестиции в свой бизнес. А инвестиции должны окупаться и приносить акционерам прибыль. С этим и связан тот факт, что давно, казалось бы, морально устаревшие компьютеры, терминалы, принтеры и другое оборудование – а вместе с ними и IT-системы – служат по очень много лет, успевая, как будто бы, за это время совершенно морально устареть. Но пока они адекватны и успешно справляются – они будут работать и работать. Однако как только требования растущего бизнеса перестают удовлетворяться – начинается поиск новых решений и меры могут предприниматься самые радикальные. Другим стимулом к внедрению новых решений может служить поглощение одной компании другой – понятно, что поддерживать одну унифицированную систему гораздо проще, чем две.

Это очень интересная тема. Процесс слияний и поглощений на российском рынке за последний год резко активизировался. Какое влияние оказывают IT-технологии на компании, участвующие в M&A?

Вы правы, тема действительно очень интересная и, мне кажется, не вполне пока осознанная российскими страховщиками. Посмотрите на ситуацию глазами компании, которая хочет купить другую, достаточно крупную компанию. Во-первых, покупателю необходима полная картина – что именно он покупает. Если у поглощаемой компании нет адекватной IT системы, готовой давать ответы на любые вопросы, то цена такой сделки будет ниже, покупатель заложит в нее свои риски от недостатка информации. Кроме того, покупая компанию, он покупает, отнюдь не в последнюю очередь, ее клиентскую и агентскую базу. А эти базы тоже «лежат» внутри корпоративной IT-системы. Если система не может выдать профайла по каждому агенту, если она не отслеживает истории контактов с каждым клиентом (CRM), то это опять весомый аргумент в пользу снижения стоимости сделки. Очень сильно на стоимость компании влияет также наличие формализованных и документированных бизнес-процессов. Это уже выходит за сферу собственно IT, но я могу уверенно сказать, что если компания успешно внедрила крупную IT-систему, то у нее такое видение и описание своих бизнес-процессов точно есть. И наоборот – большинство неудач в сфере внедрения больших корпоративных IT-решений вызвано именно плохой организацией и слабой формализацией бизнес-процессов.

Хорошо, давайте вернемся к IT и теме «слияния и поглощения». Возьмем для примера систему Carusso – как она может пригодиться компаниям – участникам сделки?

Ну, примерно по той же схеме. Каждая страховая компания (особенно – в сфере Life) или пенсионный фонд работают с громадными массивами данных, для их обработки требуется адекватные IT-системы. Я слышал теорию, что без хорошей IT-системы компания автоматически теряет 20% своей стоимости, это намного выше, чем стоимость самой системы. Компания с хорошей IT системой заведомо более привлекательна для покупателя. Ее данные легко могут быть инкорпорированы, что очень важно при объединении бизнеса. А покупатель – если у него внедрена Carusso – получает возможность легче такое объединие баз данных провести. И это факт из практики – в ИФД Капитал, например, Carusso управляет пенсионными счетами сразу нескольких пенсионных фондов, обеспечивая управляющую компанию консолидированной и обобщенной информацией. Кроме того, при помощи модуля «конструктор продуктов» система Carusso без привлечения IT-специалистов позволяет быстро создавать новые страховые продукты путем введения их параметров, что серьезно влияет на минимизацию расходов.

Carusso – яркая индивидуальность и новейшие технологии

Carusso Life – флагманский продукт компании ComputerLand S.A. для страхового рынка Европы. Система ориентирована на обработку и обслуживание договоров страхования жизни, число таких договоров может достигать нескольких миллионов в день.

Carusso Life – гибкая система, которую можно настроить на работу в любой стране Европы и мира. Она может работать в многоязычной и многовалютной среде, поддерживает онлайновую работу в нескольких часовых поясах.

Важным элементом Caruso Life является генератор новых страховых продуктов, который позволяет внедрить новый продукт по страхованию жизни за срок от одного дня до недели с полной поддержкой всех функций системы.

Carusso Life поддерживает широкий спектр бизнес-процессов компании по страхованию жизни:

• маркетинг,
• параметризация продуктов,
• договоры и полисы,
• андеррайтинг,
• актуарные расчеты,
• перестрахование,
• получения премий,
• инвестиции,
• вступление в силу и окончание договоров,
• отчетность,
• хранение данных,
• управление финансами и резервами,
• документооборот.

Carusso Life – гибкая система, которая может быть интегрирована с уже работающими в компании решениями и IT-технологиями:

• оптическими библиотеками и системами хранения документов,
• call-центрами,
• системами «банк на дому»,
• информационными хранилищами (SAP, Oracle, Sybase),
• системами сканирования и распознавания.

Кроме того, к системе могут быть добавлены фирменные модули семейства Carusso - Carusso Workflow (документооборот) и Carusso МОП – Модуль обслуживания продаж (работа с агентами).

Система построена с использованием самых новых технологий, очень современная и гибкая, не имеет ограничений по числу обслуживаемых договоров страхования и по масштабам роста бизнеса.

Система Caruso Life внедрена и успешно работает в крупнейшей польской компании PZU. Система для пенсионных фондов внедрена в управляющей компании ИФД КапиталЪ под ее управлением находятся пенсионные счета всех НПФ корпорации Лукойл. Действующие инсталляции Caruso обслуживают свыше 2 миллионов счетов, более 5 миллионов документов, проводят расчет комиссии для сети продаж в 165 тысяч агентов.

За качество и функциональность система дважды – в 2004 и 2005 гг. – награждалась Еропейской медалью. Внедрившее Carusso ООО «Пенсионный Капитал» в 2005 году стало лауреатом премии «Российский финансовый Олимп» в номинации «За внедрение уникальной информационной системы».